提前还款的最佳时间主要取决于贷款的类型和还款方式，以下是一些通用的建议：
房贷
等额本息：建议在还款周期到达一半以前提前还贷，越早越好，因为前一半的还款中利息占比较大，而本金较少。
等额本金：建议在还款周期达到三分之一以前提前还贷，因为等额本金还款方式下，前期利息较多，后期利息较少，早期提前还款可以节省大量利息。
公积金贷款：除非完全不想负债，否则不建议提前还公积金贷款，因为公积金贷款利率较低。
车贷
建议在总还款期的三分之一前还款，这样相对比较划算。
一般贷款
贷款可以在贷款期内任意时候提前还款，但要注意会收取提前还款手续费，费率因贷款金额、贷款期限等因素而不同，通常不会超过贷款金额的1%。
具体操作步骤：
了解政策：
提前向贷款银行咨询提前还贷的申请时间、最低还款额度以及其他所需资料。
准备资料：
准备好借款合同、身份证、还款卡等相关资料。
提交申请：
按照银行要求提交提前还贷申请。
确认费用：
确认提前还款是否会收取违约金及具体收费标准。
注意事项：
部分银行可能要求借款人已经还款半年或一年以上才能申请提前还贷。
提前还款是否划算还需综合考虑个人的财务状况、投资理财能力、是否会影响生活质量等因素。
综上所述，对于房贷，如果采用等额本息还款方式，建议在还款周期一半前提前还贷；若采用等额本金还款方式，则建议在还款周期三分之一前提前还贷。对于车贷，提前还款的最佳时间是在总还款期的三分之一前。在实际操作中，务必先咨询贷款银行，了解相关政策和费用。
